根据央行数据，2013年全年社会融资规模为17.29万亿元，比2012年多1.53万亿元。其中，人民币贷款增加8.89万亿元，同比多增6879亿元；信托贷款增加1.84万亿元，同比多增5603亿元,可以说在国家逐步放开民间资本、盘活存量经济、稳步推进利率市场化改革、大力发展普惠金融的大趋势下，商业信贷呈现一片欣欣向荣之景象，民间借贷市场也风起云涌、异常火爆。

与表象繁华的营利性金融机构相比，公益性小额信贷却鲜有人问津，逐渐被人遗忘甚至被边缘化。这样的反差再次应验了资金的趋利性。正是在这自生自灭的状态下，目前国内仍然有一百家左右的NGO小额信贷机构在苦苦支撑，坚守者社会企业的信仰，期盼着中央甘霖早日降临。然而，“政令不通”、“部门条块分割”、“地方政府不作为”这些“中国政体弊病”让公益性NGO组织的等待漫长而煎熬。

 在河南省濮阳市有一家国内较为知名的公益性小额信贷NGO组织-濮阳市农村贷款互助合作社正在煎熬中艰难生存。该社曾在中国社会科学院贫困问题研究中心的支持下创办成立，作为国内农村金融与新型合作社领域公认的先行先试者，却始终难以突破“条块分割”的玻璃门，无法达成“先试验再推广”的设计目标。

  2005年5月21号濮阳市政府同意该社作为社科院小额信贷实验基地在市民政局注册，由此在政府层面大体确立了贷款合作社的法律地位。该社采取“总社+分社+互助中心”的组织架构，目前已经有9个分社，621个互助中心，采用“公司治理+乡村治理”的模式。理事长许文盛创造性提出的内联外引、城乡资金相互调剂和以城市商业贷款补贴农村小额信贷、市乡村三级联动的互助金融思想是具有可持续性的，为国内农村金融的发展提供了有益探索。截至2013年6月末，合作社总资产突破2亿元，有9家分支机构，参与群众1.5万户，累计发放贷款9.1亿元。其中解决农民生活、生产困难的贷款占了很大一部分，包括生病住院、孩子上学、婚丧嫁娶、过节修屋等不一而足。该机构目标是创建可以和孟加拉乡村银行媲美的“农民互助银行”，但要想进入体制内，成为“合法”的金融机构，似乎总有一面看不见的墙阻挡着，让他们无法突破。

 2013年，濮阳市民政部门以该社的组织形式不符合社会团体登记管理的规定为由，不再为其换发证书，而工商部门则借口没有金融牌照不予发给工商登记证，这使得其身份悬空了8个月。许文盛表示，作为一个金融组织，身份一旦出现问题，就可能酿成巨大风险。在濮阳市政府主要领导的推动下，市政府于2013年8月25日决定成立工作组，专门解决贷款合作社换证和转制事宜。9月11日，有关部门办理了贷款合作社的社团登记证书换证手续，但换证期限仅有8个月。2014年5月10日，该机构登记证书再次到期，然而这一次换证却并没有那么顺利。

 由于民政部门领导班子调整，新任领导认为：该社从事金融业务，不适合在民政部门登记。工商部门坚持认为：有金融许可证才能登记。原主管单位供销合作社认为：供销社没有监管职能，不能再履行主管职责。地方银监局认为：该社不属于金融机构，银监部门只关注，不监管。人总行条法司穆怀朋司长率队莅临濮阳调研后，也没有做出任何结论。一个原本合法且运行稳健的机构，就这样成了没人要的“野孩子”。

 2014年4月国办印发《关于金融服务“三农”发展的若干意见》明确指出：“规范发展农村合作金融”、“支持农民合作社开展信用合作，积极稳妥组织试点”。但是，中央的政策何时深入地方并被贯彻落实，好像还是未知数。中国小额信贷联盟理事长杜晓山对记者表示，解决目前NGO小额信贷机构的困境也不难，只要依照银监会和央行出台的《关于小额贷款公司试点的指导意见》(下称“指导意见》)，再出一个公益性小贷机构指导意见，有了明确的法律地位和管理办法，一切难题就迎刃而解了。

 针对公益性小额信贷机构面临的种种困惑，杜晓山分析了其外部环境，他认为，将来的政策会不断宽松和支持，目前公益性小额信贷机构主要存在三个问题：一是法律地位不明显，没有合法的身份，只是个模糊的状态。二是融资的渠道和来源不清晰，很难系统性地、持续性地、制度性地、规范性地得到融资的预期，因此，很难做自己的计划和发展。他希望政府能像支持中和农信一样支持其他的公益性小额信贷机构。三是缺少资金支持。公益性小额信贷机构面临财税政策等方面的问题，缺少长期的资金支持。他建议，政府先拿出一部分资金支持小型、微型的公益性制度机构，先让他们保存下来，然后慢慢研究出台更好的政策。

 国务院扶贫办外资项目管理中心副主任曹洪民表示，做小额信贷以公益为目的，但并不意味着把大家做成贫困户。他认为，小额信贷应明确自己的发展方向，现在主要的出路有两条：一是往现代金融方向发展，即银行。二是变成社会企业、NGO、协会。公益小贷机构要注意在治理结构、企业文化、内部风险防控的基础上，把人作为内部管理的核心来解决。

 中国农业大学经济管理学院教授何广文认为，转型成贷款公司，对公益小额信贷机构来说，也不失为一条比较好的路子。小额贷款公司是产权比较明晰的组织或者企业，它有利于走向市场，同时，小额贷款公司现在的融资渠道实际是多元化的，公益小贷机构转型成贷款公司以后可能会增加融资渠道。

 作为国内最大的公益小额信贷机构，中和农信的运营模式对其他小贷机构也起着借鉴作用，中国扶贫基金会副秘书长、中和农信项目管理有限公司总经理刘冬文认为，随着移动互联网时代的到来，未来的农村金融扶贫，小额信贷应该与时俱进，通过信息技术的应用，提升运营管理能力。

                      （作者 秘书处 张洪博）