姜柏林：对陕西富平合作社非法吸储案例的讨论和反思

2010-05-13  作者：姜柏林  来源：三农中国 http://www.snzg.cn  信用联盟在线

 

农民开展资金互助要学会用法律规避法律风险

——草根金融QQ论坛对陕西富平合作社非法吸储案例的讨论和反思

 

背景资料：  

中广网西安4月26日消息（记者雷恺 通讯员闫永江 李长军）未经金融监管部门批准，以注册成立农民专业合作社为“幌子”，假借“股金”名义而变相吸纳群众存款达800多万元。2010年4月22日， 富平县人民检察院对涉嫌非法吸收公众存款罪的犯罪嫌疑人丁国成、罗中华、柯文功、王哲民依法批准逮捕。

2007年10月，家住西安市阎良区的农民丁国成聘用富平县农民罗中华和以前在该县信用联社干过代办员的柯文功以“富平瓜果蔬菜协会“的名义开始面向附近群众吸收存款并发放小额贷款。2008年10月，为提高“存款量”，丁国成利用自己的双重户籍，在未实际出资的情况下注册成立了西安汇豪瓜果蔬菜农民专业合作社及富平分社，但一直未开展营业执照规定的技术信息咨询等业务，而是以罗中华为分社负责人，柯文功为会计，又吸收富平县下岗工人王哲民为出纳，在该县留古、张桥一带下设十三个代办点，自定存储与借贷利息，以“股金”的名义吸纳群众存款，发放小额贷款，至案发时共吸收群众存款 1000多笔共 800多万元，目前尚有600多笔400多万元未兑付，严重扰乱了我国金融秩序。

2010年5月9日晚，草根金融论坛的网友通过QQ群对陕西富平合作社非法吸储一事进行了热烈的讨论和反思。现整理出来，供大家分享，希望广大实践者吸取教训。

 

附件下载：草根金融QQ论坛对陕西富平合作社非法吸储案例的讨论和反思

 

要学会用法律规避法律风险

 

【微微一笑】谁知道富平的具体地址？我想去彻底考察一下 

【火焱】要有人组织我参加，出费用也行。

【土老帽】只要是符合中央政策，农民满意，政府抓人，那就只有靠记者事实求是的报道了。引起上级政府的关注。

【山东郭荣真】搞资金互助社的被抓了？具体情况我还不了解呢，上午就提这个事，也没了解清楚！

【微微一笑】是呀！会计，出纳，还有法人都进去了，会计出纳被取保了！我感觉专业合作社内搞资金互助，终究不是回事！   

【山东郭荣真】是因为专业合作社搞资金互助业务吗？定的什么罪名？

【微微一笑】非法吸收公众存款！  

【山东郭荣真】首先对同行有如此遭遇，表示同情。其次我认为这个事大家仔细分析一下，挺有借鉴意义的。

【土老帽】党中央明文规定有条件的专业合作社可以搞资金互助，2006年一号文件已明确规定鼓励农民搞资金互助。

【周子乔】是啊，怎么回事?

【山东郭荣真】只要是抓了，就有确凿的证据证明当事人违规操作。

【微微一笑】党中央的明文规定，高不过刑法呀！也许我感觉当事人对刑法的规定也是知道的少。 

【山东郭荣真】肯定有一方是对的，一方是错的！难道说你抓错了？所以说，政府抓人肯定是有证据的，我们需要知道的是什么证据足以抓人。

【微微一笑】错的可能性不大，我感觉！关键是政府的态度，司法机关也怕政府呀！ 

【山东郭荣真】火焱，现在从事什么工作？

【火焱】想办合作社，无从下手，害怕！

【微微一笑】火焱，我也是啊！

【火焱】听了富平事，更害怕！

【姜柏林老师】各地搞资金的合作社要以陕西富平为警鉴，学会用法律规避法律风险。

【微微一笑】富平肯定有原因，从他们说的来看，很符合非法吸收公众存款罪。姜柏林老师说得好：要学会用法律规避法律风险！这是这件事情的最重要的意义

【石家庄--资金社】这叫法律合规风险！ 

【土老帽】要想改革必须有人做出牺牲！

【石家庄--资金社】趟出一条路！

 

资金互助是社内的信用合作，而非社会公众信用活动

 

【姜柏林老师】国家对非法集资、吸收公众存款和资金互助法律界定总体还是清楚的，大家对照一下不难发现它们之间的区别。

【微微一笑】是，真的很有区别。 

【袆凡】我在想，小岗村的18户农民承担了多大的风险，首先提出包产到户。他们是如何度过这个心理过程的？现在的合作社是否真的是生产力的必须，是否真的是国家支持呢？

【姜柏林老师】《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》中华人民共和国国务院令（第247号）

第三条 本办法所称非法金融业务活动，是指未经中国人民银行批准，擅自从事的下列活动：

（一）非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款；

（二）未经依法批准，以任何名义向社会不特定对象进行的非法集资；

（三）非法发放贷款、办理结算、票据贴现、资金拆借、信托投资、金融租赁、融资担保、外汇买卖；

（四）中国人民银行认定的其他非法金融业务活动。

前款所称非法吸收公众存款，是指未经中国人民银行批准，向社会不特定对象吸收资金，出具凭证，承诺在一定期限内还本付息的活动；所称变相吸收公众存款，是指未经中国人民银行批准，不以吸收公众存款的名义，向社会不特定对象吸收资金，但承诺履行的义务与吸收公众存款性质相同的活动。

从上述法规看，资金互助与吸收社会公众存款之本质区别是内部成员信用与社会不特定信用。国家鼓励的资金互助是社内的信用合作，而非社会公众信用活动。

第二十二条 设立非法金融机构或者从事非法金融业务活动，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由中国人民银行没收非法所得，并处非法所得1倍以上5倍以下的罚款；没有非法所得的，处10万元以上50万元以下的罚款。

【袆凡】我也在想，有谁看过“平凡的世界”中孙少安与县革委会田福军的对话。少安说“希望不要瞎指挥农民种这个，种那个等等”，如果农民没有了土地的自主权，联合经营的诉求，那我们农民还有什么？从另一个角度说，一个一无所有的人还会怕什么？不管是对是错，都应找到最高的领导，错了我坐牢，对了我平反，但在现实情况下，合作社的发展应与79年的改革开放同语，都是摸着石头过河，如此我想问，面对一个新事物，我们可不可以做实验田，可不可以允许失败？这应该是一个执政党的胸襟。

【姜柏林老师】［释义］：本罪是指未经金融管理部门批准，非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的行为。                           

［刑法条文］：第一百七十六条 非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。

 

关于非法吸收公众存款罪。非法吸收或者变相吸收公众存款的，要从非法吸收公众存款的数额、范围以及结存款人造成的损失等方面来判定扰乱金融秩序造成危害的程度。根据司法实践，具有下列情形之一的，可以按非法吸收公众存款罪定罪处罚：

个人非法吸收或者变相吸收公众存款20万元以上的，单位非法吸收或者变相吸收公众存款100万元以上的；（1）个人非法吸收或者变相吸收公众存款30 户以上的，（2）单位非法吸收或者变相吸收公众存款150户以上的；（3）个人非法吸收或者变相吸收公众存款给存款人造成损失10万元以上的，单位非法吸收或者变相吸收公众存款给存款人造成损失50万元以上的，或者造成其他严重后果的。个人非法吸收或者变相吸收公众存款100万元以上，单位非法吸收或者变相吸收公众存款500 万元以上的，可以认定为“数额巨大”。                         

由于各地经济发展不平衡，各省、自治区、直辖市高级人民法院可参照上述数额标准或幅度，根据本地的具体情况，确定在本地区掌握的具体标准。

【智者一技】由此来看，资金互助社的成员身份很重要！

【土老帽】什么叫造成损失因农民乐意自己管理自负盈亏，不可能造成损失！

【姜柏林老师】我们搞资金互助社的主要负责人必须清楚法律，才能保护自己，否则国家就要专政，由不得自已来解释。

【微微一笑】是啊，姜柏林老师说得好，有水平 ！

【智者一技】我认为把发展资金互助与农民专业合作社结合起来，紧紧围绕农民专业合作社法和农村资金互助社管理暂行规定来稿资金互助将会更容易些。还有一点就是成员身份，和资金使用方向须严格把握

【姜柏林老师】现在对搞资金互助社最能走偏：一是吸收公众存款罪，二是集资诈骗罪。构成这两罪的，前一个是“社会不特定对象”，后一个以占有为目的。

因此，需要用创新的法律精神，符合法律制度的要求，推动农村资金互助社健康发展。

【智者一技】精辟！这就需要审慎，而像以前一边干以便争取办证的做法就要更加审慎，与地方政府多沟通，设法得到地方政府的支持！

 

办资金互助社不能踩政府和国家设定的法律红线

 

【土老帽】小岗村的模式违反中国宪法。照样在全国推广！

【草根银行--王峰】当地政策与领导宽容你，你就合法，严格管理你，你就违法。

【姜柏林老师】土老帽“小岗村的模式违反中国宪法。照样在全国推广”

毛泽东蒋未发战争牌照建立政权也就合法了。呵，开个玩笑。

【中国鹿乡笔耕夫】其实，中国历史就是需要敢于尝试的勇士！

【土老帽】关键是实事求是，勇于创新！

【姜柏林老师】我认为，富平案例可以讨论，一是政府会进一步理清罪与非罪边界，二是社会也能以此严格自律自己。有些事情是没有必要做无价值的牺牲的。

【中国鹿乡笔耕夫】我们虽是创新的勇士，但也是发展中的弱势群体，需要斗智斗勇，有勇有谋！

呵呵，志同道合者，力量的源泉！

【草根银行--王峰】我在浙江省玉环县，听姜柏林老师说过一句名言：一要听党的话，二要跟政府走，三要广泛发动群众。

【姜柏林老师】1996年最高人民法院《关于审理诈骗案件具体应用法律的若干问题的解释》第三条规定：集资诈骗罪中的“诈骗方法”是指行为人采取虚构集资用途，以虚假的证明文件和高回报率为诱饵，骗取集资款的手段；行为人具有下列情形之一的，应当认定其行为属于“以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资”：（1）携带集资款逃跑的；（2）挥霍集资款，致使集资款无法返还的；（3）使用集资款进行违法犯罪活动，致使集资款无法返还的；（4）具有其他欺诈行为，拒不返还集资款，或者致使集资款无法返还的。

【智者一技】一要听党的话，二要跟政府走，三要广泛发动群众，好！

【草根银行--王峰】这是成功经验！

【智者一技】我认为我们有必要把富平的事情细节搞清楚！

【中国鹿乡笔耕夫】有道理，其实最主要的是掌握最真实的情况，以免一条鱼腥了一锅汤，这种事情，是地方领导最忌讳的。

【智者一技】比如操作流程，资金使用方向、存贷利率等。

【草根银行--王峰】富平的事情细节这样的事，不抓才怪来，到处都是不特定的存款客户。

【中国鹿乡笔耕夫】只有了解具体情况，大家才好分析、借鉴、避免走老路！

【智者一技】据报道是在农民专业合作社基础上搞资金互助的，定性是打着农民专业合作社的幌子搞非法集资。

【姜柏林老师】我在吉林讲过，不能因推广资金互助，最后将主要发起人给抓起来，这是条底线。而坚守底线，就必须建立内部的自治结构（民主监督机制），和开展成员内部互助（要有成员入社证明）。富平合作社如能坚守这两条，就不能出现这样的问题。这是个教训。

【中国鹿乡笔耕夫】不能是据报道，最好有谁真的了解，官方消息一般只能是参考。

【地瓜】还是姜老师认识问题，看待社会的视点深刻。看了一点，还是不能纠缠于政府严格还是宽松，最重要的还是要办事合法，比抱怨要强的多！

【智者一技】入社证明做起假来也并不困难。

【姜柏林老师】假的真不了，真的假不了。问题是连这一点可以往红线内靠的法律要件都没有呀，政府想保护能保护得了吗？

【微微一笑】是，富平事件可以说是对我们一个教训！  

【智者一技】我的意思是不能只看成员的入社证明这一表面的东西，而应该更注重内部资金互助，解决农民贷款难的实质。

【姜柏林老师】现在应讲，政府引导上是存在一定问题，但政府也不是非要与农民自办的资金互助组织过意不去的，还是在办的过程中踩了政府和国家设定的法律红线了！

【草根银行--王峰】在2010年06期中国金融杂志上（主办单位中国人民银行）陕西省汉中市强县巴山镇关中村，就出现了非法设立金融机构的事件（关口坝资金互助社），关于此事记者采访了中国农业大学农村金融与投资研究中心主任何广文教授。

【姜柏林老师】智者一技：“我的意思是不能只看成员的入社证明这一表面的东西，而应该更注重内部资金互助，解决农民贷款难的实质！”

现在主要谈的是罪与非罪界定。如果富平合作社能够举证出是合作社成员信用，就定不了非法吸收公众存款罪的，这是吸收公众存款罪与资金互助活动最重要的界线区别。即使某组织吸收公众存款，给社会提供了优质的金融服务，解决了最低收入的贷款难，并没有财产损失，也要追究法律责任的。

【草根银行--王峰】姜柏林老师说得对：在办的过程中别越了政府和国家设定的法律红线了！

【智者一技】这个法律红线的度就很难掌握了，依据——本办法所称非法金融业务活动，是指未经中国人民银行批准，擅自从事的下列活动：

（一）非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款；

（二）未经依法批准，以任何名义向社会不特定对象进行的非法集资；

（三）非法发放贷款、办理结算、票据贴现、资金拆借、信托投资、金融租赁、融资担保、外汇买卖；

（四）中国人民银行认定的其他非法金融业务活动。

未经批准开展金融业务仅此一条就上线了！

【草根银行--王峰】从目前来看，能知道的全国有四个地方出线了，都抓人坐牢了。

【智者一技】那四个地方，出现的关键点又是什么呢？

【姜柏林老师】其实，中央政策很明确，尊重群众的首创，尊重农民对合作社的选择，包括资金互助社的选择，只要不吸收公众存款，开展内部互助，政府是一贯支持的。

【姜柏林老师】哪四个地方？

【智者一技】资金互助在互助社未成立（取得金融许可，依法登记）之前就开展业务那就已经是踩线了呀！

【草根银行--王峰】我刚才说得一个地方陕西省汉中市强县巴山镇关中村（关口坝资金互助社）；富平合作社；还有上天谢勇模提到的地方；还有在四平时，你你及姜志国，仵占元，谢勇模，一块看到的哪个资料，一块当时交流，是非法行为。

【山东郭荣真】我看今天晚上讨论的问题，是办互助社最核心最关键的问题。

【姜柏林老师】好事要办好，就要注意规避法律风险。

【智者一技】关口坝资金互助社、富平合作社、……出事的关键点很值得研究。

【山东郭荣真】其实总的来说这件事情不能怨政府，政府底线是不能试探的，政府没有确凿证据和法律依据是不会抓人的。

【姜柏林老师】是的，还是以自我找找问题所在为好，这样才能解决问题。那个合作社一看材料就知是非法的！

【智者一技】对于资金互助社，银监会和地方政府总的态度是审慎，如果稍有不慎，他们为了免责就有可能收拾你。

【姜柏林老师】山东郭荣真：“政府没有确凿证据和法律依据是不会抓人的”。特别是司法介入一定是具有相应的条件的。、

【山东郭荣真】是的，现在很多人说政府没有正事，实际上政府是很讲理的。

【姜柏林老师】智者一技：“对于资金互助社，银监会和地方政府总的态度是审慎，如果稍有不慎，他们为了免责就有可能收拾你！” 如果你不违法，政府和监管机构也无权介入的，只是不给你相应扶持政策就是了。

【智者一技】最起码可以给你一个无证非法经营，现在金融许可证又很难办！

【姜柏林老师】智者一技：“最起码可以给你一个无证非法经营 ！”

那样会得到社会关注和讨论的，政府和监管就会在社会监督下行为错失得到纠正的！

【山东郭荣真】只要是你不吸收公众存款，就不在银监局监管范围之内。可以这样理解吗，姜老师？

【智者一技】那资金互助社的领头人岂不风险很大？非法集资也是有罪的呀！

【山东郭荣真】合作社开展资金互助业务政策鼓励，法律没有禁止，就说明可以搞，且没有风险。

【姜柏林老师】智者一技：“那资金互助社的领头人岂不风险很大？”

现在全国有上万家资金互助组织，出事的还是少的，更多的还是得到了政府的支持和认可的。

【山东郭荣真】合作社成员内部开展资金互助，不具备定非法集资的条件。

今晚的话题我很久以前就想请教姜老师，和诸位专家，今天结合富平事件来讨论，更深刻了！

【姜柏林老师】非法集资是以占有为目的，采取欺骗手法，向社会不特定对象吸收资金。非法集资前提条件是司法机构认定为非法占有为目的。

 

资金互助组织活动在社区，信用业务活动在社内

 

【山东郭荣真】从大家说的情况看，富平合作社就不是资金互助社？

【草根银行--王峰】虽然注册了合作社，但是他们不仅设立了分社，而且还在该县留古、张桥一带下设十三个代办点，向社会不特定对象吸收资金了。

【谢勇模www.cgjr.org 】存款年息九点六，贷款月息十五 。

【姜柏林老师】资金互助组织经营活动要坚持以下三条：一是遵守国家法律和政策；二是诚实守信审慎经营；三是接受政府监督。

资金互助组织活动在社区（村镇范围内），信用业务活动在社内（社员间）。

 

专业合作社开展资金互助，收获的是商业金融组织

    【智者一技】注册的合作社使农民专业合作社，却大肆吸纳资金而置专业合作于不顾。高进高出，以营利为目的，满足少数人的私利。

资金互助组织活动在社区（村镇范围内），信用业务活动在社内（社员间），这是今后必须坚持的基本原则！

【谢勇模www.cgjr.org 】打着合作社的牌子搞资金互助正常，最多被工商判一个超范围经营！不过，工商懒得管。  

【土老帽】姜老师提醒大家注意不要突破法律红线是对的。是恨铁不成钢，要好好做人做事。

【智者一技】那以你的了解，主要问题出在哪里呢？

【山东郭荣真】今晚的讨论使我茅塞顿开，坚定了将资金互助社坚持到底的信心。感谢姜老师和各位同志啊！

【谢勇模www.cgjr.org 】非法吸储，超社区经营。  

【草根银行--王峰】虽然注册了合作社，但是他们不仅设立了分社，而且还在该县留古、张桥一带下设十三个代办点，越区域性向社会不特定对象吸收资金。

【姜柏林老师】从现实践经验看，注册专业合作社开展资金互助，并不违背刑法，但超出营业范围，这也是各地资金互助社困惑成因之一，各地政府都能结合实际按中央政策要求给予支持，因此，问题还是不严重，严重的是不要与法律红线相习近。

【智者一技】如果真正是专业合作社内部资金互助的话，专业合作社并没有严格的社区范围，也就无所谓超社区了。

【姜柏林老师】现在大家开展资金互助活动，为什么要先注册专业合作社，主要是为便于开户管理资金，才能真正做到出纳、会计对资金分控管理要求。否则就是个人储蓄帐户，一个人出现了道德问题，这个组织就完结了，社会风险就出现了。

【谢勇模www.cgjr.org 】智者一技的问题姜老师怎么看？ 

【姜柏林老师】智者一技：“如果真正是专业合作社内部资金互助的话，专业合作社并没有严格的社区范围，也就无所谓超社区了”。

如果能够按照农民专业合作社法规范运行的专业合作社开展资金互助也是没问题的。就怕假借专业合作开展资金互助就是问题了。所谓专业合作现行法律非常关注“专业”二字。

因此，专业合作社开展资金互助，会收获商业金融组织的！

【谢勇模www.cgjr.org 】怎么讲？因为专业社是商社吗？

【姜柏林老师】专业合作社是需要超社区经营的，这样就要实现科层模式管理，社员的主体地位就不对等，发展大了，就是商业组织而不是合作制金融组织。现在的专业合作因产权制度不清，必然为后来发展埋下陷阱，皮之不存毛将焉附？

【智者一技】目前从政策层面讲，多倾向于在专业合作社基础上搞资金互助？按照农民专业合作社财务管理制度的设计和要求，专业合作社的产权关系还是明晰的?

【姜柏林老师】在专业合作社基础上搞资金互助，没有认真总结实践经验。现在的专业合作社都是虚拟性的出资，当机构发展大了，不得争房争地，会看到更多的法律财产争夺。

【智者一技】只是专业合作社的发展还处于初级阶段，规范管理的力度还不够，但随着发展，相关职能部门肯定会加大规范管理的力度？

【姜柏林老师】春天种下的土豆，秋天会收玉米吗？

【智者一技】那时一样的，股份制公司已经比较成熟了，也允许以实物、技术等作价出资的？

【姜柏林老师】办合作社最重要的经验，就是先规范后发展。资金互助社坚持了这条原则，才得到了农民的拥护和参与的。

【秦皇岛创业协会】资本进入的时候大家都不言语，到有利益的时候，都伸手了，也要求按规章办事了，到时候有苦说不出！就是种土豆，长玉米的道理！

【姜柏林老师】专业合作社有多少是委托出资的，实质是公司的？

【智者一技】委托出资。

【秦皇岛创业协会】农民20个以下，有一个机构，人家可以玩虚拟，你进入就要真金白银！

【姜柏林老师】如果真有委托还是好的，很多出资人是冒名顶替的，从长远看不出现产权问题才是怪事的？

【智者一技】这也不难理解，就像原始股、蓝筹股可以有些特权一样！

【姜柏林老师】秦皇岛创业协会：农民20个以下，有一个机构，人家可以玩虚拟，你进入就要真金白银!

这方面可能真有感受呀！

【秦皇岛创业协会】政府扶植注入的资金怎么算呀？花了呗！

【姜柏林老师】智者一技：“这也不难理解，就像原始股、蓝筹股可以有些特权一样！”

让农民合作组织也参与市场赌博吗？

【智者一技】政府扶持的资金只量化分配到当年在册的成员名下，以后入社的成员当然不能享受以前的份额！

【姜柏林老师】农民组织如果参与了市场机制赌博，中国就是殖民国家了。

【秦皇岛创业协会】一个合作社10万支持资金，农民见不得钱，见钱就要分掉。但也是对的。有谚语：树上的凤凰再好，也不如手中的麻雀！

【土老帽】撤销不了国务院非法集资部分条款，永远和中央精神相卡。要说合法难?

【智者一技】不是把现金分掉，而只是把资金数额平均量化到每个成员名下。

【秦皇岛创业协会】和一个人借100万可以和10个人借每人10万就叫非法集资！

【姜柏林老师】法律解非法集资一是人数，二是金额，三是损失，三者相互控制的。和一个人借100万元并不是公众性质的。

【智者一技】专业合作互助和资金互助应该是不矛盾的，关键是如何尽快解决农村资金外流，三农发展缺钱的矛盾？

【秦皇岛创业协会】那就入股吧，让农民！人家从不现金入股，用土地和人工和你对价！

【智者一技】专业合作80%以上是以股份合作形式存在的?

 

农村金融核心问题是农民自治合作金融问题

 

【四川互助社】姜柏林老师您好，有幸看到了您的文章《从农村资金互助社到综合农协的发展》，比较日韩农协的金融服务，资金互助社有什么发展前景，怎样学习别人有效地内外部融资，您认为资金互助组织能不能有朝一日既在社区内发挥金融服务功能，又帮助农民解决富余资金的出路难题，向系统外其他部门提供资金，真正成为农村的盈利部门。

【秦皇岛创业协会】就连小额贷款公司在农村都24%的年息。

【姜柏林老师】发展农村资金互助社关键是两个主体要同时到位，一是农民，须以入股为主体，二是国家须提供流动性支持。这两个主体到位了，农村资金互助社很快就发展起来了。

【智者一技】24%的年息三农用得起吗?

【姜柏林老师】四川互助社，就你以上问题，我专写个文章吧，这还需要等几天。

【秦皇岛创业协会】就这样做的，河北在霸州试点后，在秦皇岛开了两家。

【四川互助社】日本的农协在政策上都是很大的权利机构，那么怎么让资金互助社和政府捆绑在一起，成长壮大起来呢？

【秦皇岛创业协会】主要面对是乡镇企业，像今年的绿豆行情一样，大家都开心了。

【姜柏林老师】请注意，农村问题是生产关系问题，因此，再多的村镇银行或小贷公司也解决不了农村生产关系问题，因此，农村金融核心问题是农民自治合作金融问题，即农村生产关系问题。

【秦皇岛创业协会】研究日本农协的人不少，日本农协把养老都管了，了不得，真牛！

【姜柏林老师】四川互助社：“日本的农协在政策上都是很大的权利机构，那么怎么让资金互助社和政府捆绑在一起，成长壮大起来呢？”

中国综合农协可能是这样的，协会具有官办民与，而联合社是民办官助模式，我认为符合中国政治和经济国情。

【四川互助社】如果说资金互助社能够联合起来，设计出自己的金融衍生产品，进入农产品期货领域，或者代理资金入市等途径，那就有利可图了。民办官助模式，应该也要具有更大的商业性。

【姜柏林老师】如果资金互助社联合起来了，从农产品生产及其整个的产业链条应是农民所有的。合作制不排除商业经营，只是将商业经营利润要返回社员分配的。

【四川互助社】我想说的更具有商业性，是资金互助社资金流动性，比如在联合社中建立起互通平台，创造更多更大的乘数！

【秦皇岛创业协会】产业链太长了，只有中粮这样的企业可以做。新疆德隆做番茄的时候整合了45亿，才让新疆的番茄酱有了话语权，包括在海外置换了一些渠道股权。

【姜柏林老师】是的，如果以下农村资金互助社体系建立起来，可以想响产业及资金的融通规模：村社--县级联合社乘以2000个县，资金总量将超过100万亿元，是真正的民有国富机制体系。

【四川互助社】农业收入提高的弹性太小，如果能够通过富余资金运转流动，为农民创造收入岂不是一个增收良方?

【姜柏林老师】是的，农村资金互助社将资金组织起来后引导农民向工业、流通等三产发展。

【四川互助社】引导资金互助社入市？这需要姜老师您们的大力推动！

【姜柏林老师】比如，现在房产热，一个农村资金互助社有100人出资10万元（自筹5万元，互助社借5万元），联合10个合作社，就可开发小城镇，将农民的资金和人员引导出来就业增收？

【四川互助社】韩国农协值得借鉴的金融业务这块，以农协银行为例，它不仅出售由韩国农民生产的农产品，更提供全方位的经济服务，如国际业务、出口支持、信用卡业务及无利息保险服务！

结合中国国情，要发展为极具规模效应的银行还需要大量的积累，循序渐进、逐步推动，应该放开手脚来让有条件的地方先做一些尝试？

根据现有的管理条例，互助社的资金能够进入房地产领域吗？

【姜柏林老师】关键是政府决策者要对此有信心。综合农协以前在中国属于政治禁区，现在好些了。

四川互助社：“根据现有的管理条例，互助社的资金能够进入房地产领域吗？”

不能。但可引导农民办，互助社只是借给农民资金，由农民专业社再组织投资经营，就符合要求了。

【四川互助社】这样的话资金互助社的业务就该丰富点儿了！看了点儿中国农民合作化运动史，深有感慨，领导人的个性在变革中的作用是非常巨大的！

【姜柏林老师】正如建高铁、机场，均需先构建融资平台，后上项目。同样，发展农村经济，信用组织必须先行。

【四川互助社】是的，资金互助社需要把握住商机，打入市场！

【姜柏林老师】关键要促进资金互助社外部条件的改进。

【四川互助社】互助社不能直接进入房地产等高利润行业，就通过资金互助社充当第三方？融入资金？作农民的经纪人?

【姜柏林老师】其实，农村资金互助社可以出一部分资金办实体的，如房地产开发公司（合作社），出资总额不超自有股金的10%，其他的可以社员出资，这样就完成了风险防火机制，又保证利益主体一致性。

【无畏】我有个小问题：为什么发展农村金融是发展农村生产关系切实可行的方式？

【姜柏林老师】农村资金互助社是社员所有，权利地位平等，按股（交易量）与劳动效率相结合的分配，符合农村生产关系要素。而土地、产品为主要生产资料所有制形式，现在条件下没有资金为最好。土地操作技术难度成本高，产品市场风险波动大。

【无畏】哦，好像清楚点了，农村资金互助社可以缓冲市场风险？

【姜柏林老师】金融组织是多线条的风险组合，而产品只能寄于市场一条线呀。

【无畏】按照上面的分析，农村资金互助社是农村金融的出路？也是帮助农民对冲风险的良药咯？

【姜柏林老师】可以连结农户小生产，促进农户联合进入社会大生产。

【无畏】所以，农村最大的风险来源应该是基于土地生产方式的市场波动性？

【姜柏林老师】市场风险最后承担者，也即没有风险转移工具和手段，比如终止生产，这样的办法都没有，明知有风险还得继续生产呀。

群众的自愿与自发，之后才能申请准入的

【河北互助社A】资金互助社怎么申请啊？

【姜柏林老师】你是哪里的？

【河北互助社A】河北石家庄的！

【姜柏林老师】到河北银监局合作处沟通下

【河北互助社A】我们现在是一家农民专业合作社，已经有500多个社员，股金也有400多万了！

【姜柏林老师】可以在专业合作社基础上发起组建农村资金互助社的。

【河北互助社A】我们现在有社员内部的资金互助，这样合法吗？

【姜柏林老师】哪就按农村资金互助社章程运行就行了。同时，也要积极申报金融许可。

【河北互助社A】谢谢老师！资金互助社好申请吗？

【姜柏林老师】400多万元，是现金吗，股权结构是怎么设置的？

【河北互助社A】500元的资格股，其他是互助股！

【姜柏林老师】现在专业合作社普遍股权不清，存在产权问题，还是农村资金互助社制度好。

【河北互助社A】我们现在一直在亏损！

【姜柏林老师】是否吸收了存款呀？什么时候建的？

【河北互助社A】我们为入社社员统一购买农药化肥种子，并按银行利率分红！去年9月份建立的。

【姜柏林老师】建议不要做专业合作社，而需要首先启动资金互助。

【河北互助社A】但是我们这边工商局告诉我们，只允许合作社在工商局注册时的那几个发起人之间进行互助。

【姜柏林老师】现在政府部门很多人并不懂得合作金融的规律，也对政策不能准确把握。

【河北互助社A】我们承诺按银行利率分红，随时可以退股，这样会被定性为非法吸收存款吗？

【姜柏林老师】实质是以股金名义吸收存款。股金：一是承担风险和收益；二是退股有一定程序的；三是相对稳定。

【北京合作社联合】正确，但没有发展起来，因为私心太大！

【姜柏林老师】合作金融是需要国家财政和金融制度支持才能建立起来的，主要问题是政策性问题。

【河北互助社B】姜老师请问为什么不建议搞专业合作社呢？直接搞资金互助社银监会不给批咋搞啊？

【北京合作社联合】批了160家！

【河北互助社B】可是河北没指标。

【北京合作社联合】我知道河北有三家。

【姜柏林老师】办矿山，修铁路，建机场，不都是先需要建立融资平台后，才上项目吗，同样，农民合作社需要先发展信用合作，再发展专业合作的。

【河北互助社A】不是只有一家嘛？

【河北互助社B】近三年都没有指标！

【北京合作社联合】你们查一下

【河北互助社B】我查了没有

【姜柏林老师】指标不是问题，问题是你得能够建立起法人治理的有效结构。

【河北互助社B】我们一切都健全连互助社的办公地址都是安照银行的标准建的，就是没手续愁啊！没办法只能注册一家蔬菜专业合作社。

【姜柏林老师】你是那里呀？有多少发起人？

【河北互助社B】7个人，我们的董事长是信用社退休的领导！

【秦巴乡村周文国】这是个好办法，信用社员工对金融运作比较熟悉。

【姜柏林老师】每人出资多少，银监会规定不少于10人，看来你那还是治理结构存在问题的。

【河北互助社B】现在如何开展工作我很迷茫请各位专家指点！每人出资100万，我们是走的顺平老程的路子

【姜柏林老师】每人100万元，7个人，股权超过10%了，是否是现金入股？

【河北互助社B】是的，我们正在发展社员入股！

【姜柏林老师】农村资金互助社组织活动在社区（村镇），融资业务活动是内部社员。这两点特别重要，能避免非法金融机构或金融业务。

【河北互助社A】河北互助社B，你也是河北的吗？

【袆凡】瞎说一句，如果很多百姓都能拿出100万元，那么是否联合做合作社一定会比联合做公司强呢？且实现目标的速度也更快吗？这是草根金融的本意吗？

【河北互助社B】是河北的！

【河北互助社A】河北那里啊 ？我石家庄的

【河北互助社B】河北涞水市。

【姜柏林老师】另外，你们每人100万元，主体身份需要是农民或农村小企业的，看来这个也有些问题需要解决的。农村资金互助社需按《农村资金互助社管理暂行规定》和《示范章程》来做。

【河北互助社B】可是批不了也不敢挂牌子啊？无法开展工作！

【河北互助社A】挂农合社的牌子，做资金互助社的工作。

【河北互助社B】请示银监局说河北没指标。

【姜柏林老师】其实，现在都是两条腿走路，一是按互助之规办，二是积极申请。

【河北互助社B】好的！

【姜柏林老师】合作制首先表现的就是群众的自愿与自发，之后才能申请准入的。