北京大学王曙光《中小金融机构要持续坚守六大基本理念》

第一，中小金融机构要坚守微型金融和普惠金融理念。中小金融机构尤其是农村金融机构，它们的定位永远应该是做小微、做三农，要着眼于构建中国的普惠金融。着重于微型金融体现了中小金融机构自身的比较优势，这是其看家本领，小微市场也是永远不能放弃的市场。作为一个微型金融机构，服务小微，其优势在于接地气，熟悉当地的乡土文化和产业发展状况。微型金融客户比大型银行的客户更分散、更稳定、盈利性更高、风险也相对比较分散，在宏观经济下行、经济趋紧的情况下，小微客户的这种特性实际上给中小金融机构相当大的安全保证和相当稳定的盈利空间，比服务于大型的企业要安全得多。这也就是为什么有一些中大型的银行在经济转型时期也慢慢的把自己经营的一部分重心转移到微型客户的原因所在。

第二，中小金融机构要坚守“道德金融”理念。中小金融机构尤其是农村金融机构一个很大的特点，就是它所服务的对象一般都是传统的大型金融机构不愿意做或者抛弃的客户，在这一点上，中小金融机构尤其是农村金融机构实际上承担了大量的社会责任。然而在承担社会责任的过程中，农村金融机构把构建普惠金融作为立身之本，赢得了大量小微客户的信任，积累了自身的企业声誉，也获得了稳定的商业回报。道德金融既是社会责任的体现，也是商业回报和客户美誉的源泉。这是金融伦理问题，也是一个商业规律。有些大型商业银行所不能承担的社会责任，我们这些微型金融机构勇敢承担起来，从而把这些数量众多的小微客户牢牢掌握在自己手里，使之成为自己的忠实客户。

第三，中小金融机构要坚守文化金融理念。一个金融机构、一个银行做到极致了就是在拼文化，文化是一个银行的软实力，看不见的软实力，是金融竞争力的核心所在。文化建设归根到底是让中小金融机构成为有品牌价值的银行，有老百姓口碑的银行，能成为一个政府和公众信赖的、靠得住的银行。比如位于亳州的药都农村商业银行，就在打造文化品牌方面做了大量工作。我们知道，药都农村商业银行构建文化金融是有深厚的文化底蕴做基础的，因为亳州是老子、庄子的故乡，是三曹的故乡，是医圣华佗的故乡，因此，亳州药都农商行在打造文化金融方面，尤其是在增加客户认知度、锻造文化品牌方面，是有独特优势的。很多其他的农村商业银行，比如我比较熟悉的余姚农村商业银行，在打造文化金融方面也做了非常出色的工作，那里是王阳明、黄宗羲等的故乡，他们把阳明哲学中的知行合一等思想融入了文化金融的理念中。当然我觉得现在中小金融机构做文化金融建设还处于比较初步的阶段，很多地方的丰厚的文化底蕴挖掘和利用得还极不充分。

第四，中小金融机构要坚守和践行“创新金融”理念，尤其是要利用互联网金融来进行金融产品创新和金融流程的创新。很多农村金融机构借鉴互联网金融的思维模式和技术手段，进行了大量的金融创新，而且很多做法是比较超前的，甚至超过了一些大型的银行。比如很多农村金融机构通过网络对客户进行授信，通过网络对客户进行信用评估，自动对客户（尤其是地理位置上比较偏远的客户）进行信用甄别，通过网络筛选优质客户，这些创新都极大地增加了农村商业银行对客户的粘合度，降低了农村金融机构的运行成本和风险。因此，互联网金融创新是农村金融机构以更小的成本贴近客户、降低农村客户风险的一个重要手段。而且互联网金融是不可回避的东西，如果把农村金融机构接近乡土社会的线下优势跟互联网金融的线上优势结合的话，我相信农村金融支持小微客户的效率会更高。

第五，中小金融机构要着意践行“产业链金融”理念。产业链金融就是一个基于某个产业链条的纵向一体化的金融服务。比如在医药产业，从药材种植户到药材流通环节，从药材流通环节到到饮片加工业和更高端的医药制造业，我们要给它一个纵向一体化的金融服务。这种基于产业链的金融服务利用了纵向一体化过程当中产业链各链条的信息优势，可以使各个环节上的产业互相支持，互相担保，互相提供信息，从而提供系统化的金融支持。产业下游可以为上游做担保，利用这样的方式实际上降低了中小金融机构的成本，这种金融支持的产业辐射性非常好，具有规模效应、范围效应和产业集聚效应。各地中小金融机构都要抓住当地的优势产业，进行产业链金融需求和金融生态的深入调查，设计最佳的产业链金融服务方案。

第六，中小金融机构要践行“在地化金融”。“在地化”实际上是农村金融机构非常重要的比较优势，农村金融机构充分运用了乡土社会的特点，利用了熟人社会的相互信任和信息对称性，因此在降低风险、克服信息不对称方面有独特优势。所以，在地化是中小金融尤其是农村金融机构永远不能放弃的一个经营战略。在地化是不是意味着我们不能到外地去办分行或者分支机构呢？我认为是否定的。从农村金融以前成功的案例来看，在地化的战略并不妨碍我们到外地办分行，也不妨碍我们到外地设立新的金融机构，比如很多农村金融机构通过组建村镇银行的方式到外地设立新的分支机构等。但是不管怎么样，在地化的原则不能丢，永远要利用当地的文化，利用当地的员工，利用当地的管理资源来实现在地化经营。这一点鄞州农村商业银行做得非常好，他们即使把银行搬到了新疆的五家渠，照样要践行在地化经营，没有改变在地化的基本战略和原则。

（王曙光，北京大学经济学院教授、博导、北京大学产业与文化研究所常务副所长）