把握六度核心思维，跳出金融做农村金融

_2017-09-27 中国小额贷款公司协会

按：农信互联网小贷公司董事长刘楠提出的六度思维，对于贷款互助合作社的能力建设很有学习借鉴意义。

2017年9月21日，由中国人民大学、中国银行业协会、中国小额贷款公司协会主办，中国人民大学普惠金融研究院承办,主题为普惠金融“能力改变世界”——“中非数字普惠金融高峰论坛”.农信互联网小贷公司董事长刘楠 以金融机构作为供应商的角度分析发表看法，他认为普惠金融的能力建设是一个综合性问题，需要多维度的探究分析，在这其中最重要的就是三个主体：金融机构、农户自身及政府，并就三个主体分别如何加强自身能力建设提出建议：

　　一、金融机构：农信互联网小贷模式发源于海南农信社，海南农信10年间把小额贷款覆盖到全省60%的农户，把贷款不良率从88%降到2%，其成功的最核心理念就是时任海南农信社理事长吴伟雄提出的“跳出金融做农村金融”。金融机构应通过“六度思维”去建设自身发展。（1）高度，我们一定要从党中央国务院的高度去领会普惠金融的深意。我是国外留学回来，这些年去了不少地方，我认为国家与国家之间的差距并不在于大城市，大城市都一个样子，而在于这个国家最底层人民的生活质量和状态，它在很大程度上决定了两个国家之间的差距；（2）广度，“普惠”即“普遍惠及”，没有广度的覆盖就不算是真正意义上的普惠金融；（3）深度，在广度基础上，要思考如何为他们提供更有效便捷的、更多元化的金融服务，如何实现让农村人与城里人享受到同样的金融服务？这些正好可以通过很多数字化金融手段去实现；（4）温度，因为我们是做农村金融的，所以要真心真情地投入，真正与客户培养感情，让客户感受到我们服务的温度。这也是降低风险提高服务质量的重要手段；（5）厚度，我们提出“给农民放款、教农民技术、帮农民经营、促农民增收、保农民还款”，核心是要让农民赚到钱，才能保证我们发放出去的贷款是真正安全且有意义的。（6）长度，作为商业金融机构一定要保持发展的可持续性，不能做一锤子买卖，要把它当作一件长久的事业去经营。

　　二、农户自身：农户的能力建设最重要的就是两个方面：（1）培养农户用勤劳双手致富的意愿；（2）培养他们的诚信意识。我们主要采取两个手段去实现，一是把贷款的审批权交给农民，只要农民满足“四有四无”（有勤劳致富的意愿、有适当的劳动能力、有固定的住所、有合法的用途、无吸毒、无赌博、无恶性违法犯罪记录、无恶意不良信用记录。）的标准都可以拿到贷款。如果满足条件而拿不到贷款，我们会惩罚信贷员。还款意愿及还款能力主要是由银行角度主观地去看，但有勤劳致富的意愿和适当的劳动能力是很好证明的，所以我们主张把贷款审批权交给农民，农民发现只要满足就能拿到贷款，就从正向激励角度激发了他们勤劳致富的意愿；二是把利率的定价权交给农民，我们把贷款利率中的一部分作为诚信奖励金，如果农民讲诚信按时还款，我们就会把奖励金给农民，让他实实在在得到好处，意识到讲诚信有价值而不是空口而谈，从而培养他们的诚信意识。

　三、政府：作为政府在普惠金融能力建设中最重要的一点就是不缺位、要到位、不越位，应主动去做规则的制定者和裁判员，而不是变成了运动员去发放贷款，反而忽略了规则的制定和市场的扶持。这一点在海南有很好的实践可以去借鉴，在海南政府只做两件事：一是制定贴息政策给农民贴息，只要农民讲诚信就可以享受一定程度贴息，减轻负担；二是对发放小额贷款的金融机构提供贷款奖励金和风险补偿金，鼓励更多金融机构参与其中发放贷款。