到群众中去，力促社区中心实体化，

                 打造社区利益共同体，谱写互助金融新篇章

                -许文盛理事长在2017年社员代表会上的讲话

                           2017年元月17日

各级领导，各分社（部门）代表、各互助中心社员代表，奥帝公司代表，康乐行艺术团与同心志愿者服务队的代表，各界朋友们：大家上午好！

飞雪迎春到，金鸡报晓来。今天，我们欢聚一堂，接续暂停了4年的社员代表会议，共庆贷款互助社浴火重生，探讨中国农村综合改革思路，共商濮阳乡村建设发展大计。这一天，来之不易，我们等了四年多。在此，我谨代表本社理事会、监事会和全体股东、社员，对与会领导、嘉宾、各界朋友们表示热烈欢迎，感谢数年来支持我们机构生存发展的所有领导！感谢勤劳创业一路同行的社员同志！感谢理解、支持、帮助贷款助农事业的各界朋友！

本次会议，是贷款互助社经历四年多的机构换证之困，在各级党政支持下成功转制为合伙企业后的首次社员代表会议，既是成功转制的庆功会，也是我们不忘初心，继往开来，开启互助金融新征程的誓师动员会。

本次会议的目的是，梳理贷款互助社未来发展方向，分析形势，统一股东、经理人与社员等各利益关联方的思想、行动和目标，调动各利益关联方积极性，推动模式试验的各项具体工作有条不紊的展开，以互助中心实体化夯实社区基础，促进机构长期持续稳健发展。希望大家进一步同心协力，唤起民众千百万，驾着奥帝奔小康，大家健康快乐行，打造互助诚信新濮阳！

一、贷款互助社转制，凝聚了中央和地方领导们的关怀

历时4年多，贷款互助社终于完成了总社和9个分社的重新注册登记（濮北社办理中），确立了合伙企业的法人地位。这个成就来之不易。四年中，为求索贷款互助社的出路，市省政府上报四部委，四部委调研会签银发[2014]156号专文报请国务院批复；五位总理圈批之后，央行以银办函[2015]371号部署省政府，安排“濮阳贷款互助社等社科院小额信贷扶贫科研试验基地转制企业”。可以说，贷款互助社浴火重生的每一步都凝聚了中央和地方领导们的浓浓关怀。

今天，在市场低迷、各地民贷市场频繁崩盘之际，贷款互助社完成了转制工商注册，奇迹般活了下来，所探索的国内唯一的“总社+分社+社区互助中心”三级联动的组织运营模式得以延续。在此，对陪伴我一起创业、经历重重困难仍不离不弃患难与共的同仁、社员表示感谢！我要郑重告诉大家，群众的认同和支持，是贷款互助社走到今天走向未来的最坚强动力！从群众中来，到群众中去，是我们不二的选择！

终于可以重拾发展，我们没有理由不倍加珍惜，努力把互助金融创新成果巩固好，发展好，造福一方百姓，向对我们寄予厚望的各级党政领导交一份满意的答卷！

二、站在新历史起点的辩证思考

浴火重生，贷款互助社终于站在了新的历史起点上。然而，回归重建与发展却无法绕开巨幅萎缩后的业务现状：整体规模从2012年末的2.8亿元下降至1.5亿元，员工人数从73人降至今天的54人，成建制和规模的互助中心损失殆尽，直接经济损失高达2亿元，间接损失不可估量……

未来怎么办？需要每个从业人员做出清醒的思考和抉择。早在2012和2013年会上，我们已不止一次讨论过“走向坚强团队”“有效打造利益共同体，为转制实现普惠金融中国梦而努力奋斗”的工作目标。遗憾的是，换证事件打乱了目标进程。以致于这次年会不得不重复关联性极强的话题，在不断反思经验和教训中探索完善濮阳互助金融模式。

1、团队与人才。互助强，孤则弱，是贷款互助社传播的基本思想。培育弱势群体互助抱团发展，是贷款互助社的基础工作。人才，事业成败的关键，也是一个机构生存发展的最能动因素。想当年，百信之家的谢勇模带人访问贷款互助社，曾感慨“濮阳强在于团队”。我们对自己的团队，曾是那么自豪而意气风发。然而，四年艰难换证毕竟重创了贷款互助社，今天的情势已迥然不同。4年磨难之后，十一年创业团队仍有54人留存下来，他们掌握着国内最领先的互助金融操盘方法。更可贵的，他们构成了贷款互助社核心团队，是参与市场竞争与发展的最强战斗力。

打造坚强团队，要求如此迫切。培养合格职工，凝聚团队力量，培育老百姓办自己的金融合作社，社区中心实体化，力促利益共同体有效化，应该成为我们团队统一思想后的共同行动，请大家务必理解支持。

2、政策环境与基础方法。落实国务院批复精神，人民银行专函部署贷款互助社转制，省市政府部署转制企业注册，为贷款互助社二次创业赋予了独特的政策环境。同期，中央关于农村综合改革、农村集体产权改革政策已经明朗。4年来，为了生存，我们不得不大量压缩贷款；为了降低成本，我们不得不清退了大批投资股社员，以致众多社区互助中心名存实亡、群众基础不稳。今天重拾发展，我们虽然仍有1.5亿元的资产规模，但重建社区基础，是迫在眉睫亟待解决的问题。社区组织实体化，无疑是打造社区利益共同体的最有效方法。

3、社区利益共同体应对银行重心下移

濮阳市场经历了长达8年的民间借贷风波洗礼之后投资担保公司消失殆尽，典当行、小贷公司苟延残喘。贷款互助社重拾发展之际，适逢其时。

直面商业银行、农村信用社经营重心下移的压力，社区中心实体化，打造社区利益共同体，是以“反扫荡”应对“扫荡”的有效方法。

三、关于2016年和过去4年的工作

    1、配合市政府规范整顿小组的要求，理顺了股金结构。在之前持续清理的基础上，将剩余的助贷投资股金1475.5 万元全部清退完毕。对原始股金和员工股金，尊重个人意愿，愿退出的退出，继续参与合伙的作为发起人股金，纳入实收资本核算；对社员资格股金，以村或社区中心为单位分别建账，单独核算。全社共有1401户发起人，实收资本余额6586.12万元，全社共有1401户发起人，实收资本余额6586.12万元，其中，社员股金2586.12万元，总社4000万元。分布情况为：华龙区800万元，高新区600万元，濮阳城关600万元，柳屯400万元，文留200万元，庆祖200万元，八公桥200万元，清丰400万元，马庄桥200万元。

     2、按照“农村、农民、扶贫、小额”的标准，专注农户10万元以下和小微企业50万元以下的贷款业务，全年累计发放社员贷款1610.4万元；年底各项贷款余额4053.2万元，比2015年底下降732.6万元。

     3、加强贷款风险控制，大力清收到逾期贷款。按照五级分类标准对信贷资产进行分类，将各分社次级类以上贷款上划总社风控部，由总社组织专人清收，减轻了分社的经营压力。年内总社管理的不良贷款累计下降 1401.1万元；加上各分社的到逾期贷款，全社年底贷款不良率为 39.2%。

     4、坚持把员工培养成社区工作者、把互助合伙人培养成农民银行家的双培养目标，持续开展互助金融教育培训，根据转制后的新形势，修订了宣传页和宣讲材料，继续发挥中国助贷网站的窗口作用，新建了微信群。12月3-4日，联合奥迪公司、康乐艺术团在鲁河乡顾头村进行互助之声社区行首场演出。

     5、发挥贷款互助社系统网络综合服务平台作用，在拓展团购团销、农村电子商务、生产互助、农民创业、企业管理咨询等方面做了大量准备工作。

    四、2017年全社工作总的指导思想和任务目标

    （一）指导思想：认真贯彻落实党的普惠金融和发展农村新型合作金融、农村综合改革的政策法规，以市政府监管意见为指导，坚持小额信贷孵化巩固发展社区互助组织相结合，社区互助中心实体化为重点，优化资产和业务结构，注重质量，讲求实效，稳中求进，持续做强贷款互助社互助金融和农村综合建设品牌。

（二）2017年度主要计划目标

    1、社区中心实体化。为机构长期稳健发展奠基，巩固现有互助中心，发挥其辐射示范带动作用，培育重建96个互助中心，新增社员互助股金2010万元，电动汽车、消费品团购实现常态化。

    2、根据社员需求研发新品种，新增贷款2040万元。

    3、不良贷款下降1500万元，其中，总社清收1200万元，各分社清收300万元。

    五、社区中心实体化是打造有效的社区利益共同体的得力措施

    1、为什么要力推互助中心实体化？

“服务社员、发展机构、造福员工、回报社会”，是我社宗旨。“回归群众路线，小额信贷机构孵化社区合作金融组织，打造多方利益共同体，通过社区互助解决弱势群体和小微企业主组织难、贷款难、收款难、增收难问题，打造濮阳农民自己的社区银行，为农村金融改革探路，推动社会综合进步”，是本社努力追求的方向，更是身体力行长期坚持的基本工作。贷款合作社模式的核心在于：股东、社员和经理人发挥积极性，主动参与社区经营和信贷管理。社区利益共同体，初始目的是防备小额信贷风险，如今是贷款互助社机构稳健发展的基础。

而今，贷款合作社恢复的出路已很清晰。再高尚的行动，再伟大的实践，都需要每个利益关联方用实际行动参与之！机构发展，不是哪个人的事情，亟需各利益关联方共同努力，众志成城实现之。

1）实体化的社区利益共同体，是做实贷款互助社模式的基础

确立社员主体地位，小额信贷和团购为工具培育重建社区组织为基础，再造社区信用、流通、生产、文化等秩序，调动社区内外积极因素，培育老百姓建自己的社区银行，促进社区综合建设，是贷款互助社独立的综合性农村建设模式的基本方法。以股东地位和共担风险调动群众参与的积极性，是本社模式的基础。村银行，是社员自己的社区组织。其框架下，社员、中心社长和贷款互助社利益共享、风险共担，是一个利益共同体。

为何这样设计？因为贷款互助社发现了社区服务存在内外互相排斥的断层的问题。每个社区都是一个复杂的小社会，没有内部群众的积极参与和配合，外部存在的组织很难有效融入社区去解决住户的实际难题。群众一盘散沙、管理成本高、死账多，官僚不愿进农村，百姓不愿求官僚。不少银行人进村无法问到借款人家庭，被老百姓坚壁清野应是主要原因。

今天与会的，大部分都是社长代表、经理人代表，大家都是本社村银行的社员和股东，是掌柜的，有义务为互助中心和本社的发展多操心、多出力。反之，徒有虚名，不如干脆不入社，建组织或实体化也就不必要了。在此，我代表理事会和监事会忠告股东们，希望本次会议后进一步统一思想，真正把本社发展当成自己家里的事情，以更多时间和更多行动关注并致力于自己投资机构的经营和发展，主动向身边人介绍本社模式和产品，在力所能及范围内利用自身资源帮助本社拓展市场、组织团购、介绍贷款户和投资户，力争生存环境日益改善，市场范围不断拓宽。

2）社区中心实体化，利于凝聚各方合伙人的积极性而接地气稳健发展

   贷款互助社从事互助金融创新实践11年，平稳度过4年换证，很大程度上得益于社区互助中心和社员组织化。然而，该项工作目前却成了一个“短板”。主要表现在：员工技能不足以承担社区拓展与运营管理责任；致使有的中心没有互助合作的内在动力，一味要求增加贷款，套取互助社的资金；有的中心对借款人信用把关不严，挪用借款、虚假担保、只借不还等，问题时有发生；有的互助中心社长责任不到位，只讲待遇，不讲担当，对互助社经理的工作不配合；有的中心社长利用贷款互助社的牌子，挪用社员的股金私自放贷，谋取私利，等等。

互助中心实体化，是解决前述问题的有效方法。众人拾柴火焰高，众志成城推发展，机构的发展才有希望。如果合伙换不来股东们积极参与经营管理或者协调地方事务的积极性，机构没有活力，即使完成了转制，也未必是成功的。

3）社区中心实体化利于在学习实践中塑造坚强的员工团队

针对社区不稳、贷款拖欠等问题，社员和员工的反应截然不同。员工们的意见，4年来我听到最多的是“好心不得好报”“群众工作难做”“真心可能换来的是欺骗”。为什么？社员让其他人冒用名义骗贷情况屡禁不止，个别中心社长甚至挪用社员借款，西南的新习乡片区表现尤其严重，员工们心寒啊。怎么这样？拓展中的群众发动与培训组织工作浮躁，社区为单元的群众联盟尚欠巩固，社区实体化工作任重道远。

社区群众工作是否扎实，决定社区实体化的成败。立足社区联合群众办自己的银行，调动社区内部积极性，是本社一切工作的基础。合伙人，让大家成为了机构的主人，是利益共同体的一部分，实现了与经理人和社员共享发展成果、共担经营风险的管理格局。但是，相当一大部分职工思想上并未根本转变，畏惧群众工作不好做而疏于社区群众动员工作。被骗问题的关键恰恰在于你是否真正真心对了群众？不少同志每天吆喝自己在做群众工作，可是宣传车把人拉进了村里，社里三令五申要求进胡同、进家庭，与群众拉家常，帮群众解急难，最终与群众成为朋友，反复要求大家“扎实社区工作、广泛动员群众、发掘群众精英、通过群众大会成立社区互助中心，并依托中心利益共同体开展社区工作”，而部分员工仅满足于对街面上“打流光锤的人”发几张传单，“走进农家、与群众做朋友、建成社区群众组织”的基础工作却一直光说不练。结果，你用空泛的群众组织哄骗机构完成了拓展任务，但群众并不买帐；你玩虚的群众也给你来虚的，你不可能与群众成为朋友；群众不认识你更不可能相信你，有需要时自然不会想到你。

合伙制使经理人没有理由再抱怨自己是打工者。无规矩不成方圆，经理人绝对不能不遵守制度，民主集中制仍然需要坚持。反之我们永远是乌合之众，永远无法形成坚强的团队战斗力。在“所有权与经营权分离”的制度框架下，员工在社工作，首先是职业经理人，其次才是股东，个人建议必须通过理事会发挥作用。如果你不守纪律，妄想游离于制度之外作“害群之马”，制度不处理你，其他股东也不答应。

人因信念而充实，因追求而完美，因目标成功而伟大。作为一个有信念追求的团队，我们每天宣读誓词，接受“善行助贷”信念的熏陶，然而相当多的职员却有口无心，因为学习锻炼不够，难能胜任“传道者”和“实践者”的要求，无法胜任社区工作者的需要。现实实践要求我们，认真学习研究模式，尊重社员需求，提高服务质量、以三进（进街道、进村落、进家庭）为工作手段，以图表为监测方法，创新研究社区拓展与维护提升的工作办法，扎实做好社区拓展工作，做一名合格的经理人和机构股东。

    4）社区中心实体化，是中央关于农村集体产权改革的要求。从长远看，我国一定要从分散的小农的经济走向一个组织化的大农经济，这是农村经济发展的必然趋势。现在国家政策大力支持发展农民自愿结合的、平等协商的、自主发展的新型经营主体，这是解决在市场经济条件下农民没有话语权问题的有效途径。贷款互助社“总社+分社+互助中心”的组织架构设置，正是顺应了这种发展大势。实践证明，可以有效解决单个农户、单个村庄、单个片区的发展难题。因此，我们必须顺应大势，把握机遇，乘势而为，充分利用贷款互助合作社这个组织网络，真情互助，诚信合作，齐心协力，抱团发展，尽快实现我们每户社员的创业梦和美好生活梦！

     2、社区中心实体化的标准是什么?

（1）有效组织起来的社员达到10户以上；（2）围绕贷款安全，建立了内部约束机制；（3）能运行团购；（4）有合伙股金。

贷款互助社用小额贷款和团购团销培育的社区互助中心，实质就是老百姓自己的村银行或金融合作社。11年来，通过贷款互助社员工的上门流动服务，社员坐在家里就能享受到比跑到银行方便多的服务，入股自愿，取款自由，借款方便，还款守信。社区互助中心按照社员的实际需要，通过加入到互助社的服务网络，开展电子商务、生产互助、购销衔接、家电农机团购、科技文化活动等，持续建设成为本地社员群众提供综合服务的实体。

     3、怎样达到上述标准？

首先，建立社区合伙人制度，做实社区组织建设。引进社区合伙人成为股东，社区互助中心实行单独核算，社区业务绩效与合伙人的利益直接挂钩，做到利益分享，风险共担，增强社区中心和贷款互助社发展的内在动力。

其次，帮助社员自我解放并组织起来。小额信贷和团购为工具，持续培育社区互助组织。小额信贷和团购是贷款互助社社区扶贫的重要工具。小额信贷扶贫有三个目标，第一，把钱借给有劳动能力和发展意愿却难以获得银行支持的人，包括穷人；第二，通过贷款扶持，帮助穷人提升生存技能，使穷人自我解放逐步具备可持续发展能力；第三，团购与金融综合服务，可以促进社区组织的持续发展。因此，贷款互助社做的事情，绝不是简单的放放收收，更不是买卖东西，而是更加关注社员家庭和社区的日常经营运转，建立长期合作伙伴关系，让社员逐步成为村银行的股东，结成利益共同体。没有借款需求的农户，只要认同互助金融理念，愿意帮助乡邻创业发展，均可通过互助中心加入互助社，参与贷款使用过程的监管，提供借款人信息，控制村银行的贷款风险，共享互助中心的收益。没有借款和股金的农户，在生产、购销、科技、文化方面有需求的，也可通过互助中心加入互助社，无事我帮人，有事人帮我，和谐睦邻，共享美好生活。

第三、贷款互助社培育合格的经理人，承担传播互助金融理念和模式方法的任务，划片包干，深入农村中低收入群体，了解他们的真实需求，广泛宣传普惠金融、互助合作的相关法律、法规和政策，动员认同互助金融理念的群众建好维护好本村或社区互助中心。互助社要配合村或社区互助中心调查了解群众生产生活的实际需求，重点要围绕一家一户解决不了的问题，和村互助中心解决不了的问题，搞好资金、信息、技术、管理等多方面的服务，让村中心逐步成为美丽乡村的综合服务社。总社要统一规范制度，协调运作，控制风险，解决各分社难以解决的问题。

第四、加强互助社网络平台建设，为社区互助中心实体化发展保驾护航。总社按照集团化经营与发展管理的要求，新设四部一委：培训教育部、综合监管部、风控部、团购保障部，风控委员会；协同管理金融事业部（各分社）和实体运营部（奥帝公司、农庄)。只有我们整体网络互助合作的诚信度高了，影响大了，我们生产的电动汽车和团购所需的消费品，就有了定价权和讨价还价权，我们与大厂商、名优企业互助合作的路子就会越来越宽，就会进一步得到政府的重视支持。

六、互助金融，大有可为

同志们，雄关漫道真如铁，而今漫步从头越。十一年试验，濮阳互助金融已发展成了闻名国内外的实验品牌，我们大家以农村金融领域重要的探索者和实践者走在了时代最前列。经历了多少酸甜苦辣、多少横眉冷对、多少暖意融融，承受了多少新观念的冲击，跨越了多少旧观念的屏障，又接受了多少猝不及防的大事件的震荡和洗礼？个中心酸，我能体会，大家都有体会。很值得庆幸，因为团队在，我们没有被困难打到。领导的关怀与帮助、社员的理解与支持、员工的坚守与宽容，是支撑我们不断坚持的动力。

发展互助金融，大有可为！但市场是无情的，落后意味着挨打。现在不仅是大鱼吃小鱼的时代，而是快鱼吃慢鱼的时代！本社发展走在国内最前列并已进入这样的阶段，只要信贷经营没有风险，政策环境不发生大变化，本社肯定会沿着市政府和金融监管部门拟定的“打好基础、等待时机”的安排，按照目前的发展态势，逐步完成设计的历史使命。

伟大目标的达成与实现，需要社会股东、社员股东、员工股东三者形成合力。只要我们众志成城、相互配合，我们以普惠金融为目标的濮阳农民互助银行中国梦一定会实现！让我们团结起来，为转制而努力奋斗！

现在，请与我一起重温我们的誓词，大家一起宣读：“作为新型合作互助思想的传播者、新型合作社的传道者、穷人银行的实践者，我们走在时代最前列，是和谐社区、诚信社区的缔造者。欲得人助，必先助人！善行助贷，为穷人解难！组织群众，为国家分忧！不断推动成立村银行（资金互助社、社区银行），让每个家庭都能方便获得贷款！我保证，全身心投入小额信贷和新型合作社试验，团结同志，艰苦创业，为实现创建农民互助银行伟大目标而努力奋斗！”

最后，我代表理事会对大家精诚合作以及对会议的配合和支持表示衷心的感谢，预祝我们的事业由成功走向更大成功。

谢谢大家！