风险这样把控
发布时间：2016-10-17 16:46:39 点击：1420次
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信审说：风险这样把控！
（一）准确定位
做小贷和P2P的关键点有三：一是风险，二是风险，三还是风险。
如果风险控制不住，跑的越快死的越快。慢慢走，活下去才是我们的根本宗旨。
原则： 规避风险
风险就是不能确定的危险因素。
风险既是我们的敌人，也是我们的朋友。
风险不要发生，靠判断、防御、避免、堵截来防范。
风险发生不要怕，靠手段、专业、意志、办法去处理。
（二）贷前调查
贷前调查是所有银行、小贷、P2P等等，往出贷款部门的重中之重。对此的研究、探讨、理论、讲课五花八门，归根结底就是两条：
让不对称信息最大限度对称；让软信息最大限度真实还原。
客户还不还款就是取决两大因素：
一是还款能力，二是还款意愿。
让不对称信息最大限度对称—解决的是还款能力问题。让软信息最大限度真实还原—解决的是还款意愿问题。
第一、让不对称信息最大限度对称
重点是财务信息，解决的是还款能力问题。
不对称信息，指在交易双方对有关信息的了解是有差异的；掌握信息比较充分的一方，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的一方，则处于比较不利的地位。
凡是上当、受骗等都是信息不对称的结果。
对于我们放款的和客户之间永远是信息不对称的，因为他们不用对我们其他信息的了解，只要知道我们有钱能借给他这一个信息就够了。
而我们要尽可能知道他的全部信息。
我们和客户之间形成信息不对称的根源是政府几十年的不作为，导致的征信系统不完善的结果。
我们做的是资本生意，什么是资本主义？
抵押品永远不是贷款的最佳选择，靠客户的收入还款才是最佳。
因为好的抵押品在银行，我们永远是次贷；
土地、房屋、车辆。不能做资产公司；
企业往往是三套账本，我们要最真的；
异常即是妖。
谎言就是欺骗的开始。
实际的操作方法很多。
最好是看客户手工那套帐，如水产，养殖；
通过旁证，如烤串的用多少碳，石材的用了多少锯片，其他如员工提成，水电费等；
客户经常说前三年赚了很多的钱，那么用在了什么地方。一个搞培训的，养猪的等；
和其他的同行业比，左邻右舍比；
看未来发展趋势。
第二、让软信息最大限度真实还原
主要非财务信息，解决的是还款意愿问题；软信息不能用准确的硬指标来表示，是非正式的、模糊的、推断的、知觉的；说白了，不能清晰表达，不能准确量化；张三人品好，李四人品差，什么程度？但大家心里又都清楚的东西，就是软信息；软信息对了解客户的还款意愿非常关键。
年龄与家庭、与财产、与经营历史；
家庭与父母、与爱人、与兄妹子女；
经营场所是否匹配、企业文化、经营理念、经营环境、员工状态等等；
交通工具，养猪开奔驰、小贷开面包；
言谈举止、兴趣爱好、交友圈等等；
上下游客户以及员工、朋友评价等。
（三）贷后管理
贷后管理是指贷款发放直到完全收回的过程。既是有效回款的过程又是一个良好的营销机会。
贷后管理的根本是不要让客户在你的视野中消失。
只要企业不破产，客户就不会消失，贷款就不会全部损失。
容易破产的人:
沟通能力强的人。
善于和政府、银行打交道的人。
特别想出名的人。
好面子的人。
头衔多的人。
多元化发展、尤其不相关联产业多的人。
不容易破产的人：
相对木讷的人；
被老婆管住的人；
作息、生活规律的人；
胆小的人；
怕出名的人；
企业和产品专一的人。
贷款企业出现危机的预警信号：
老板不接电话（包括不接别人电话）；
工资发放异常；
存货量持续下降，流动资金短缺；
连续的水电费、通讯费欠缴；
账户资金干渴；
贷款没有用于企业；
能抵押的土地、房屋、资产全部抵押；
老板异常消费、资金异常转走等；
员工突然减少、核心人员变化或离职等。
（四）逾期催收
逾期催收是整个贷款活动最后的、关键的、重要的部分。因为只有收回的钱，才是赚到手的钱。逾期一是还款意愿恶化，二是还款能力恶化。
分类：
还款意愿和还款能力良好，因特殊原因没能按时还款。—给予谅解，今后避免。偶然性，不经常碰到。
还款意愿良好，还款能力出现问题。如天灾、人祸等。—调整计划，加强关注。必然性，贷款本身就如硬币有其两面性就如车两个功能，载人和肇事。
无还款意愿，有还款能力。这种人属于恶意逃债。—重点打击，绝不手软。恶意性，就算是净化社会风气，净化市场，也必须坚决打击。
无还款意愿，无还款能力。首先启动内审，看自己家的业务人员有无内外勾结的道德风险。—采取综合措施，挽救多少是多少。
主观性，我们的人员不怕业务不好，也不怕我们的产品不好，都可以调整。就怕内部出现道德风险，如果不果断的处理，后患无穷。
逾期催收的具体办法：
坚决不能暴力催债；
速度是态度的最好表达；
坚定的意志最重要；
职业化、专业化、不带感情色彩；
人多势众。一人谈，多人看，给对方造成心理压力，眼睛共同盯着一个地方。举着的手比落下的手让对方更恐惧；
主动营造氛围，故意找不到本人；
给多少拿多少，表明意志和决心；
履行完备的、必要的手续；
态度坚决的不喝对方一口水；
本金+利息+罚金+催收费，合计起来。
--摘自2016-10-16《信贷之家》
