一、主要成效

    2011年6月，世界银行公民社会基金对濮阳市社区金融教育培训项目资助捐款，这是濮阳市农村贷款互助合作社（简称助贷社）自2006年7月成立以来接收的第一笔外援资金。         

    项目的实施，是对整个濮阳市农村互助金融事业的一个极大支持和促进。因为助贷社作为中国社会科学院农村发展研究所与市政府共同核准的小额信贷试验基地项目责任人，始终坚持以国家创新农村金融体制、推进普惠金融为指引，以调动农民内生力量为着力点，坚持“补充现有银行不足，抵制高利贷”市场定位，普及金融知识，培育社区型互助组织——村银行，以农民内部联合的信誉吸引外部资金，帮助贫困家庭获得贷款支持，促进农民开展贷款、购销、生产、文化科技等合作活动。一年来，全社组织动员成立了70个村级互助组织，参与本社资金互助的民众新增2000户，总户数超过1.4万户，互助基金新增4173.4万元，总量达到1.39亿元，各项贷款新增4040万元，今年6月底的余额达1.32 亿元。

    本项目的实施，得到了项目区党委政府的重视支持，惠及了当地的广大农民群众。项目直接涵盖濮阳县五星乡和清丰县大屯乡、韩村乡3个乡镇，15个行政村，9428个农户，农业人口30533人。其中：贫困户6310户、20435 万人。

具体执行该项目的五星分社、清丰分社，在总社的统一指导下，按照每月深入1-2个村的计划，集中人力，落实责任，加强督导，规范标准，严格验收，确保了目标计划的如期完成。主要成果是：

    教育培训农民达到2.38万人，增强了群众互助合作抱团发展的信念和决心。通过召开专题动员会、广播喇叭宣讲、采集入户访谈表、专业培训、印发宣传资料、参与村互助组织发起人讨论会、民主选举会等多种新式，使项目区群众认识到：不等不靠，自主发展，是合党心，顺民意的好事；加入互助社，可实现资金宽紧调剂，贷款方便，还款自觉，促进诚信和谐建设，改善投资环境，是造福一方的善事。

    组织建立村互助中心15个，加入农户322户，组织互助基金249.6万元（贷款资格股金67.8万元，助贷投资股金181.8万元），确立了农民的在金融市场的主体地位。群众高兴地把村互助中心称之为自己的“村银行”。资金宽裕时入股帮助别人，自家资金困难时就有了要求别人帮助的资格。

    根据群众的实际需要，在村互助组织的参与评审和监督下，助贷社对项目村累计发放贷款937.1万元，帮助289户农民发展生产、拓展门路、改善生活。影响带动了当地村民加快脱贫致富步伐。

    发挥互助社组织网络优势，开展了2期涉及化肥、农药、种子、电器等生产生活资料的团购团销活动，使社员直接增收20万元。

    培养锻炼了项目实施专业团队，参加本次项目的大多是具有本科学历的年轻人、助贷社的业务骨干和中坚力量，这次实践让他们提高了服务“三农”的组织协调、宣传动员能力，促进了互助金融制度的进一步完善。

二、促进弱势人群参与

本项目是在正规金融机构商业化改革不断深入，金融资源持续向大城市、向高利行业、大项目集中，农村资金持续外流的大环境下，以解决弱势群体贷款难和组织难为出发点，围绕重新组织群众合作致富展开的。在促进弱势群体参与方面的表现是：

在深入社区宣传发动、入户访谈中，坚持传播互助金融理念与解决群众实际困难相结合，让认同互助合作理念具有强烈脱贫致富愿望的农户发起组建村互助中心，通过他们的实际体验，影响带动其他农户。

坚持民办、民管、民受益，社员入社自愿、退社自由，村互助组织与助贷社在资金、信息等方面互助合作，参与贷款运作管理，控制信贷风险，共享信贷收益，以内部诚信合作、抱团发展的实际行动，吸引外部资金的持续支持。

根据社员的实际需求，设定贷款种类。群众入社即取得股东和社员地位，并取得与股金相对应的贷款权，只要满足风险控制条件，无论家庭种、养、加工、经商、运输，以及就学、盖房、婚丧嫁娶、治病等均可贷款。

借款流程公开透明。社员申请借款，不直接找助贷社，而是先由村互助组织对借款人的信用、能力和用途把关，落实担保责任；然后再提交客户经理调查核准。客户经理负责与互助中心和借款人签订借款合同，并对贷款发放、使用全程跟踪管理。

互助基金的运用坚持“三不、三优先”原则。即：不做高利贷，不垒大户，不支持非法经营项目；优先满足入社社员、困难农户、小额贷款等方面的需求，对非社员、贷款需求量较大的客户根据资金能力适当给予支持。

 三、基本经验

通过项目实施，助贷社取得了五个方面的基本经验：

一是领导重视和部门配合，是搞好项目的重要前提 ，特别是项目村落的选择方面，各级政府和基层单位给予了大力支持，解决了项目运行中的很多难点问题。

二是以村互助组织建设为基础，分社具体负责、总社督导配合，三级联动互助，是项目顺利实施的重要保证。

三是坚持面向弱势群体，服务社员，发挥先进典型的示范带动作用，是项目运作的基础。如清丰县大屯乡夏固村，现有农户487户，2149人，耕地2058亩。近半青壮劳力外出务工，村内形成规模的大型养殖业4户，种植业1户，小型企业加工厂3户，超市2户，开展资金互助的需求和潜力都很大。在去年的宣传发动中，具有银行从业经历和致力综合性社区服务中心发展的任勇，很快就接受助贷社的基本理念和思想，率先与另外9户村民发起成立了村互助中心，并被当选为中心社长，在他的组织带动下，现在社员发展到48户，组织投资股金10.53万元，资格股金8.12万元，贷款余额18.5万元，累计发放贷款90万元，组织了两期化肥团购团销活动，社员直接受益8万元。互助合作活动的开展，不仅满足了群众的融资需求，促进了增收创业，还使一些原来不愿助人、不讲信用的农户发生明显改变。 

    四是建章立制，规范管理，是保证项目质量的关键。坚持以项目区的探索创新，带动互助金融制度的建立与完善。准备阶段，制定了项目的实施管理办法等，项目启动实施后，进一步细化完善了项目的实施细则及各项管理制度。根据项目执行中的经验教训，修订相关管理制度办法和操作程序，为项目的成功实施提供了有效保证。

    五是抓好专业知识技能培训，是实现项目目标的根本。项目执行领导小组十分注重专业团队综合素质的提升，要求项目执行人必须熟悉掌握濮阳特色互助金融运作模式的理念、规则、程序，具备独立的摩托车驾驶技能，良好的团队协作、协调能力和敏捷的反应能力，吃苦耐劳、乐于奉献的职业道德品质。

四、外部影响

本项目的执行，由濮阳市农村贷款互助合作社独立完成，没有从其他机构募集资金。但是，在项目的实施过程中，得到了社科界、学界的关注支持。

2011年9月14-17日，由中国人民大学农村与农业发展学院新乡村建设中心组织的“农村金融与资金互助社”培训班在濮阳举办，来自全国10多个省40多家农民合作组织代表参加，实地考察了项目区的情况。

9月20-21日，由中国社会科学院社会政策研究中心发起组建的北京农禾之家咨询中心派樊小叶督导深入项目实施区调研，并参加村级互助中心检查验收活动。

11月14-18日，中国人民大学马九杰、周立两教授带领的13人专家团队，在濮阳进行了“贷款互助社的社会、机构、财务可持续性”的专题调研。马教授对助贷社外力促内生、内联促外引、统分结合、多层互助的发展模式给予肯定，说是“为提升农村金融的普惠性作出了积极贡献”。

2012年元月6-8日，中国农业大学金融系主任何广文教授带领4人团队，对濮阳新型互助金融模式进行总结评价，并参加村互助中社长年会做理论辅导。

5月22-23日，国内知名金融院校-河北金融学院院长、教授陈尊厚一行3人莅临濮阳，签署了科研合作协议书，濮阳市农村贷款互助合作社成为“河北省科技金融重点实验室农村科技金融研究合作单位”。

五、今后发展

本项目的实施，让我们积累了经验，坚定了信心。今后助贷社将继续坚持解决农民贷款难的基本任务目标，从开展社区金融教育培训入手，面向难以获得正规金融机构支持的弱势人群，组织动员他们以居住村落（社区）为单位建立互助中心，推动连片发展，建百姓自己当家作主的银行-新型互助金融合作社。

坚持外力推动与调动内生积极性相结合。通过小额贷款组织动员群众，持续孵化村银行运行，坚持通过客户经理包片流动服务，实现村内社员之间、农村社区之间以及城乡之间的资金融通。

着力构建“总社+分社+村互助中心”的多层合作社组织体系。实践证明，单个村、几个村甚至几十个村的信贷供求在相当长的时期内是难以自求平衡的。要不断完善这种多层治理的合作机制，总社发挥好统筹规划、协调资源配置，以及风险控制、拓展培训等职能作用，分社集中力量为社员群众提供及时便捷的信贷服务，以及购销、科技等服务；引导村互助中心强化自主、自立、诚信互助的意识和能力，实行民办、民管、民受益，风险自我控制。

把培育社区互助合作组织与造就专业化信贷服务团队相结合，通过互助合作活动，不断培育更多的农民银行家和社会活动家，让互助金融事业惠及更多的群众。

                                                 濮阳市农村贷款互助合作社

                                                 二○一二年七月二十五日