农村金融探路先锋的困惑与烦恼

许文盛，男，中共党员，现年44岁，任河南省濮阳市农村贷款互助合作社（以下简称贷款合作社）理事长、河北金融学院兼职教授，是“国内首家农民互助贷款组织”—濮阳市农村贷款互助合作社的策划者和推动者，也是国内较为知名的农村金融实践者。曾被有关媒体评为“农村金融探路先锋”。但是，最近随着国家放开民间资本进入银行的政策越来越明朗，作为体制外的新型农村金融合作组织实践派代表，许文盛和他领导下的贷款合作社面临着新的困惑与烦恼。

濮阳市农村贷款互助合作社是在社科院小额信贷实验基地基础上成长起来的新型农村信用合作组织。成立8年来，发展迅速，经营稳健，城乡广大群众积极参与，使难以从正规金融机构获得贷款支持的农民群众通过互助金融业务获得了创业发展的机会，目前总资产突破2亿元，成立了9家分支机构，参与群众1.5万户，8年累放贷款9.1亿元，无一笔死滞，创建了全国闻名的互助金融品牌。

然而，作为先行先试者，困于监管部门之间条块分割、国内政策改革不到位,地方政府官员不懂金融等原因，贷款合作社未能按“先试验后推广，濮阳建总行、外地建分行”的预定路径完成创建濮阳农民互助银行的目标，也未能并轨后来银监会出台的新政策转制为村镇银行、小额贷款公司、资金互助社。无奈之下，我社多次上述国务院办公厅、人民银行办公厅、银监会办公厅等高层监管部门，却一直杳无音讯、石沉大海。

2012年底开始，老客户赵留保因不堪高利贷的逼迫突然跑路，担保人为逃避担保责任，四处告黑状，导致濮阳市民政局不给办理登记证书换证手续。后经市政府主要领导的推动，成立了工作组解决了贷款合作社的换证难题，但是在办理机构代码证的时候，因主管单位市供销社不给盖章，办证事项再次搁浅。看着越来越混乱的资金市场以及阴晴不定的国家政策，作为一个还没有进入体制内的农村准金融组织负责人，许文盛没有安全感了。进入体制内，成为“合法”的金融机构，但似乎总有一面看不见的墙阻挡着，让他无法突破。许文盛感叹：“贷款合作社作为国内农村金融领域的第一批探索者、试验者，却没有享受到改革带来的果实。”

面对日前各地闹出沸沸扬扬的民营银行申请热潮，许文盛也有自己的看法。基层政府官员绝大多数不懂金融、不知如何监管、无为管理之下，社会主义制度并无对危机免疫的能力。物极必反，银行及地下钱庄泛滥，缺少监管之下必然失控：一方面，非法金融行为泛滥，扰乱金融秩序；另一方面，中小企业主和家庭恣意放大负债，由嗷嗷待哺到过度负债，最终为逃债跑路、自杀等成为严重社会问题；逃废债最终必然传染至以本金博利息的贷款参与者，坏债如滚雪球般持续扩大；一个个区域或地区慢慢地被传染，区域崩盘与动荡最终爆发并蔓延全国，类似美国的金融危机将会出现。当下国内现状是，城市金融饱和而竞争日益激烈，农村金融与社区金融基础薄弱甚至欠缺，但小微贷款的鸡肋薄利不被商业投资人看好，农村金融探索中的诸多问题亟待理顺，但放眼国内尚无公认有效的治理与解决方法：农村金融改革在决策层缺少准确而清晰的思路；理论研究界无统一思维，各占山头、门阀观念严重；基层先行先试的经验，困于不被重视，总结不及时，一定程度上限制了试验点＂先试验后推广＂的经验普及；一线实践无参照标本、无监管规范，自小贷公司、担保公司、投资公司、典当行，到农民专业合作社互助部，陷入一片混乱之中；温州、泗洪、鄂尔多斯、安阳、邹平、灌南等地局部动荡不断，众多企业主以及参与全民放贷的家庭因过度负债而被迫跑路，众多家庭一夜返贫，已成严峻的社会问题。
    多办民营银行只是多了些商业化金融机构，对解决城乡失衡和三农问题助力不大。农发所、交流中心参与小额信贷试验多年，但缺少系统总结，也未拿出有效的模式和方法。窃以为，扎根社区实干探索，远比盲目扩张空洞的联盟更有操作实践价值。建议小额信贷联盟摒弃门第观念，发扬立足基础探索的传统优势，整合十几年探索实践的基础资源，总结经验和教训，联合起来做出中国人自己的微金融品牌，为国家改革提供借鉴和参考。

全国人大财经委副主任、原人民银行行长吴晓灵认为：目前已经申请和正在申请民营银行的企业有几十家之多。企业申请民营银行牌照最朴实的目的就是为了融资方便。但这些想法违背了银行特有的规律，不能说哪个领域缺钱，哪个领域就要办一家银行。民营或中小企业的融资需求不是说通过增加银行来满足，而是要改革资本市场，目前国内的间接融资已经太多了，现在银行业已经是红海，银行的竞争已经白热化。

在许文盛看来，当下贷款合作社需要做的也许只有等待，在等待中规范管理、在等待中强炼内功、在等待中打好群众基础，只有自己强大了，才能面对复杂多变的内外环境。